Ticari Bankacılık Sektöründe İlişkiye Dayalı Kredilendirme Sürecinin Belirleyicileri

Abstract

ÖZETTİCARİ BANKACILIK SEKTÖRÜNDE İLİŞKİYE DAYALI KREDİLENDİRME SÜRECİNİN BELİRLEYİCİLERİMali sistemin temel belirleyicisi olan bankalar ticari kuruluşlardır. Fon arz edenler ile fon talep edenler arasında köprü rolünü oynamakta olan finans sisteminin baş oyuncularından olan bankaların sağladıkları kaynakları ekonomiye aktarmalarına bağlı olarak önemli bir etki yarattıkları bilinmektedir. Bankaların en temel işlevlerinden biri kredi vermektir. Kredilerden alınan faiz ve komisyonlar da bankaların başlıca gelir kaynağını oluşturmaktadırlar. Tezimizde kredilendirme süreci ve ilişkiye dayalı kredilendirme ayrıntılı olarak ele alınmaya çalışılmıştır. Bu sürecin banka ve KOBİ'ler arasında ilişkide ki önemi hakkında bilgi verilmeye çalışılmıştır.İlişkiye dayalı kredilendirmede, işletme sahibi ve banka arasındaki ilişkiler, firmanın salt finansal durumundan, daha fazla önem kazanmaktadır. Bu yaklaşım, bu ilişkiler yoluyla firma ve firma sahibi hakkında, herkese açık olan ya da mali tablolarında yer alan bilgilerin ötesinde spesifik, özel ve çoğunlukla gizli bilgilerin edinilmesine dayanır.Yapılan çalışmada bankalar ve KOBİ'lerin ilişkiye dayalı kredilendirmede önemsedikleri konular, anket yapılarak belirlenmeye çalışılmıştır. Literatürde öngörülen ve yoğun olarak kullanılan; Hotelling ?t? kare testi, Frekans Tabloları ?t? test, Oneway Anova ( Varyans Analizi ) testi, İndependent Samples Test'ler (Bağımsız Örneklem Testi ) kullanılarak banka ve KOBİ'ler karşılaştırılmıştır. Bu kriterlere ilave olarak, ilişkiye dayalı kredilendirmeye her iki tarafın nasıl baktığı ?t?testi ile karşılaştırılarak farklı bir boyuttan incelenmiştir. Analiz sonucu elde edilen bulgulara göre bankalar ve KOBİ'lerin ilişkiye dayalı yapmalarının zor olduğu anlaşılmaktadır. Anahtar Kelimeler: Ticari Bankacılık, Kredi, İlişkisel KredilendirmeABSTRACTThe determinants of the of relationship lending in the commercial banking sectorThe banks which are the most important institutions of the financial system which could also be viewed as the financial firms. It is known that the banks are the main players of the financial system by bridging between fund suppliers and fund demanders and therefore have important effects on the economy by transferring their funds to the economy efficiently. The one of the main processes of banks is to extent credits, and the main incomes of banks are the interests and the commission fees charged on credit and other banking transactions. In this study, we have attempted to explore effects of relationship lending on bank-SME relations together with articulation of the subject for the interested parties. Because, in relationship lending relations between business (owners) and bank bears more important implications than financial statements do. That might be attributed private information that firms or owners supplied to only their banks, no other party would have this information advantage which also give banks competitive advantages over other parties. In this study, factors that banks and SMEs deem to be important in relationship lending was attempted to be captured by field survey. The survey results was utilized to compare and contrast banks and SMSE?s via the Hotelling ?t? square test, the frequency tables ?t? test and Oneway Anova test which are recommended and mostly utilized in these type of surveys in the literature. In addition to these tests, factors in the relationship lending is analysed from the point of view of both banks and SMEs with the ?t? test. One of the major findings of the study could be articulated as, current state of the perception and opaque information structure the relationship lending seemed to be difficult to implement for both banks and SMEs. Key words: Commercial banks, Loan, Relationship lending